被保险人的年纪越大，相应的重疾风险也会不断提高，而保险公司则会通过增加保费的方式以应对风险。不过，这也带来了一个问题，那就是保费和保额差不多，完全丧失了保险转移风险的作用！那么，50岁父母该怎么买保险？

　　医疗险要买

　　父母如果不是国家退休职工，最好先缴纳国家医保，国家医保是必备的基础保障。但只有医保是不够的。

　　有了基本医疗保障之后，可以再配置一些保额比较高的百万医疗险。大部分百万医疗险只要超过1万的医疗费用，都可以100%报销。

　　选择它不仅仅因为它可以报销住院费用，而且还有医疗垫付费用、就医绿色通道服务，万一有纠纷，还有法律援助金。此外，对于恶性肿瘤的治疗手段——质子重离子放疗，部分产品也可以100%赔付。

　　防癌险要买

　　五六十岁的父母，买重疾险性价比非常低，大概率会容易出现拿钱去交智商税的情况。买不了重疾险的老年人，可以选择防癌险作为重疾险的替代。

　　防癌险，也可以理解为缩水版的重疾险，只保障癌症，投保年龄和健康告知比重疾险宽松，老年人即使有三高、糖尿病等常见疾病都可以投保，保费相对于重疾险来说，也比较便宜。

　　意外险一定要买

　　意外险和健康的关系不大，所以，即便年纪到了80岁也是可以买的，所以意外险对于老年人来说，是最容易买的险种。可以优先配置，而且价格也不贵。

　　购买意外险时，应该更注重意外医疗保障。毕竟上了年纪，不管体力还是脑力，都远不如从前，遭遇意外受伤的可能性会变高，小磕小碰、骨折烫伤会更容易发生，有不少意外险也是有骨折津贴的。

　　老年人买保险有什么痛点？

　　老年人年纪大，身体机能下降，发生意外和疾病的风险更高，生病更难治愈。想着买份保险，能让爸妈生病不为钱担忧、住最好的医院，接受先进治疗。

　　但老人投保，风险大，赔的多，保险公司也不太愿意承保。

　　这就是老人买健康保险的最大痛点：明明是最需要健康保险来保障的人群，却很难买到合适的健康险。

　　年龄的限制

　　市面上的健康险大部分都是有承保年龄限制的。

　　重疾险：目前市面上的大多数产品的投保年龄都会限制在55岁以内，只有极少数产品可为60岁以上人群承保。

　　百万医疗险：相对重疾险宽松一点，通常会限制在65岁以内。超过65岁的老人可选择的产品不多，而且健康告知会很严格，只有身体十分健康的老人才能买到。

　　保额限制

　　有一些保险产品老年人还是可以买的，就是会有保额的限制，其实这也是出于控制风险的考虑。

　　就拿重疾险来说，有的重疾险对不同年龄的人群，最高可投保的保额有明确的限制，比如有的产品51-60周岁可投保的最高保额只有10万元。

　　而像恶性肿瘤这种重大疾病，一般治疗康复的费用大概需要五十万左右，10万元是远远不够的。

　　保费贵

　　很多保险产品的保费都是随着年龄的增加而增长的。

　　风险太大，保险公司只能增加保费以应对风险，最后造成交的保费接近保额，甚至超过保额。

　　就比如重疾险产品，可能交了10万保费，保额也就10万，这就完全丧失了保险转移风险的作用。

　　健康告知难通过

　　健康告知是我们投保的第一步，如果有某些既往病史，通过不了健康告知就无法投保了。

　　对于上了年纪的人而言，身体或多或少都会有一些小问题，如高血压、糖尿病等等，都是比较难通过健康告知的。

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　　为什么要买商业养老保险？

　　随着生活品质和医学水平的提升，以及人民大众对自身健康的重视，我国人均寿命越来越长，在北上地区的人均寿命已居世界前列。

　　再加上即将退休的老人家前期积累储蓄可能并不多，随着社会养老体制改革，很容易发生“人活着，钱没了”的情况。

　　老年人每天都面临疾病和意外的风险，全世界每年有30余万人死于摔倒，其中一半都是60岁以上的老人。在中国，每年也有4000万老人至少跌倒一次，摔倒已成为65岁以上老人伤害死亡的头号原因。

　　同时，中国以19.31%的人口占全球癌症发病的21.79%。人口老龄化是我国癌症高发的主要因素。

　　所以，投保一定的商业养老保险作为退休后收入的补充是非常有必要的。